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1778年,德国第一家现代储蓄银行在汉堡成立

该银行的目的是为低收入人群开发解决方案,以节省小额资金并支持创业公司快进两个世纪,现在有431家储蓄银行德国拥有15,600家分支机构,总资产达1万亿欧元每家储蓄银行都是独立的,本地管理的,并将其业务活动集中在其所在地区的客户

在当地提供,运营和管理的金融服务并非新的现象几个世纪的社区汇集资金用于投资,消费和风险缓解在许多高收入和中等收入国家,正规金融部门(例如德国)存在地方性规定

然而,在大多数发展中国家,地方性规定是非正式的

金融包容性的主流观点文献是发展中国家的人们采用非正式服务,因为他们没有其他选择不规则和低收入,往往是遥远的地方,使新兴市场的低收入成年人成为正式提供者的无可比拟的客户,他们中的大多数被证明是多种金融服务的常规用户(pdf)他们往往更喜欢非正式服务,因为价值增加本地提供的金融服务提供的正式服务不能来自六个进行无障碍访问(MAP)诊断的国家的证据,提供有力的证据证明大多数成年人依赖非正规供应商来满足其财务需求,无论是专门还是使用正规金融服务例如在马拉维,非正规村庄储蓄和贷款协会(VSLAs)的增长明显超过正规供应商的增长2008年至2014年,VSLA会员从66,000成人增加到1100万同期,银行和活跃的移动货币客户增长每个300,000成年人即使在泰国,97%的成年人报告使用至少一个正式f金融服务方面,73%的成年人仍然依赖非正规金融服务来满足他们的需求当地提供金融服务是首选,原因有很多首先,他们为用户提供便利,降低差旅费用,灵活服务,即时提供资金和可转让还款条款其次,它们不受与正式提供者相同的资格障碍,因为它们很少需要正式文件

此外,它们能够通过当地知识和社会网络廉价而有效地克服信息不对称

这些集体结构是当地成功的关键因素

例如,它为储蓄组提供了必要的纪律(pdf),为集团贷款模式提供了同伴压力

结果是,现有的本地化金融服务通常为正规金融服务提供采用阈值

只有当成年人从表格提供的服务供应商提供商必须提供比非正式服务更好的价值,模仿使非正式成功的特征,或利用现有的非正式供应大多数正规供应商的出发点是提供比非正式服务提供移动支付更大的价值,具有转移能力廉价,安全,快速地在这方面取得成功的价值在东南亚,低收入家庭传统上通过非正规经纪人进行远距离支付,这些经纪人利用其主要业务(不是支付服务)来跨越距离在南部非洲,这个角色通常由出租车司机或公共汽车司机运送物理现金填补

虽然大部分本地购买和付款仍然是现金,但移动支付的便利性,可靠性,速度和成本为长途旅行提供了更好的价值付款比当地或非正式的替代品同样适用于储蓄和信贷正规贷方模仿地方结构可能更便宜,也更有效这种方法用于小额信贷实体等正规提供者的集团贷款计划

在泰国,政府更进一步建立80,000个村庄基金这些地方基金由国家资本化,但由一个村委会管理,该委员会通常由当地社区储蓄团体的领导成员组成,称为Sajja团体 村庄基金模仿非正规贷款人的便利和当地知识,以及Sajja集团的储蓄文化然而,由于储蓄存入正规银行村,因此以低成本贷款和更可靠的价值储存形式提供额外价值资金占5300万成年人国民储蓄的5%,占所有储蓄客户的一半以上仅占目前所有泰国成年人借款的32%以上,主要是从他们借款2012年,村基金贷款的还款率超过90%不可能模仿本地服务,主要是因为它太昂贵,正规供应商可能寻求利用现有的非正式服务机会国际马拉维银行(OIBM)向Care International发起的VSLAs提供批发贷款VSLA又将资金分配给成员通过他们现有的结构94%的初始还款率表明一个可行的信贷提供模式正式提供者未能调整他们的报价根据当地金融服务的文化和实践,非正规供应商仍然是许多成年人的首选方案

例如,在南非,主要银行在政府的压力下推出了一个低成本的个人银行账户(“Mzansi”账户) )2004年扩大金融包容性Mzansi账户实质上是向中高收入客户提供的现有账户的简易版本继600万新银行账户初步成功后,到2009年,50%处于休眠状态(pdf) Mzansi帐户不再销售大多数银行现在提供入门级银行账户但是,当地的替代品虽然是非正式的,但仍然是低收入南非人的首选

据估计,有1.15亿成年人仍然是非正式储蓄组织的活跃用户,被称为“stokvels” “尽管许多正式的金融包容性举措取得了有限的成功,但这种方法仍然保持不变

供应商继续只关注技术的潜力a规模较小,同时很少关注使现有本地化或非正式供应成功的特征正式供应商如果想在目前由本地和非正规金融服务主导的整个市场取得进展需要进行范式转变Hennie Bester,Jeremy Gray和David Saunders是来自金融监管和包容中心关注Twitter上的@cenfri_org加入我们的开发专业人士和人道主义者社区关注Twitter上的@GuardianGDP使用#NOunbanked